Lawplan

Обычно практические работники отличают договор банковского вклада от договора займа по роли, в которой выступает банк: в договоре банковского вклада он должник, а в кредитном договоре (договоре займа) - кредитор. Однако указанный прием не действует, когда речь идет о межбанковских договорах. В этом случае наиболее отчетливо проявляется сходство договора банковского вклада и договора займа (кредитного договора). Если не учитывать название конкретного договора, то различить договор межбанковского вклада и межбанковский кредитный договор будет довольно сложно, поскольку их сторонами являются два банка и договоры имеют практически одинаковый предмет. Указанным обстоятельством нередко пользуются кредитные организации, которые называют свои межбанковские договоры так, как им выгодно в зависимости от характера пруденциальных требований Банка России.

Во-первых, правовой режим договора займа содержит больше диспозитивных норм, и, соответственно, больше вопросов передается на усмотрение сторон. Правовой режим договора банковского вклада содержит императивные нормы, касающиеся: специального субъектного состава, порядка возврата вклада вкладчику, размера и порядка подсчета процентов, обеспечения возврата вклада. Указанные императивные нормы, оставаясь частноправовыми, являются результатом проникновения публично-правовых начал в договор займа между банком и вкладчиком. Их цель - защитить наиболее слабую в экономическом отношении сторону правоотношения - клиента банка. Таким образом, договор банковского вклада объективно нуждается в специальном правовом регулировании именно ввиду специфики банковской деятельности. Учитывая изначально существующее неравенство двух сторон договора банковского вклада, законодатель ввел специальные императивные правила в интересах защиты слабой стороны правоотношения и в целях обеспечения надзора со стороны ЦБ РФ (специальный субъектный состав договора банковского вклада).

Во-вторых, правило возврата вкладов "до востребования", отличающееся от правила возврата суммы займа, срок возврата которого определен моментом востребования, объясняется исторически сложившимися особенностями заемных правоотношений между банками и вкладчиками по вкладам указанного вида. Указанное отличие не имеет основополагающего значения и не относится к числу необходимых условий договорного типа.

Проведенный анализ показал, что договор банковского вклада - банковская разновидность договора займа.

Для полного выяснения правовой природы договора банковского вклада необходимо рассмотреть проблему соотношения указанного договора с договором банковского счета. Эта проблема была поставлена законодателем, который, однако, не решил ее. В соответствии с п. 3 ст. 834 ГК к отношениям банка и вкладчика по счету, на который внесен вклад, применяются правила о договоре банковского счета (гл. 45), если иное не предусмотрено правилами гл. 44 ГК или не вытекает из существа договора банковского вклада. Именно выявление указанного "существа договора банковского вклада" позволит разграничить две указанные правовые конструкции и одновременно решить вопрос о выборе норм гл. 45 ГК, которые применимы для регулирования правоотношений по договору банковского вклада.

Действующее законодательство не дает прямого ответа на вопрос о том, чем договор банковского вклада отличается от договора банковского счета. Указанная ситуация порождает определенные сложности на практике. Представляется, что договор банковского счета нельзя рассматривать как договор о вкладе, который поместили не на депозитный, а на расчетный, текущий или иной счет, как многие ошибочно полагают. Это два различных договора, которые, однако, сохраняют отдельные общие черты.

Разграничение вклада и счета в научной экономической литературе осуществляется следующим образом. Так, Э.А. Баринов, В.М. Пятненков пишут: "Что касается вкладов, то они представляют разовый взнос определенной суммы денег в банк на депозит и ее разовое изъятие. По вкладам, в отличие от текущих счетов, нет движения поступлений и платежей. По ним банк не осуществляет платежей и расчетов".

Соглашаясь в целом с высказанной точкой зрения, необходимо оспорить утверждение исследователей о том, что по вкладам вообще не допускается никаких "поступлений, платежей и расчетов". Представляется, что по вкладу допустимы только платежи, связанные с приемом и возвратом вклада. Они могут осуществляться как в наличном, так и в безналичном порядке. Поэтому расчетные операции, разрешенные по вкладам граждан (ст. 841; п. 2 ст. 843, ст. 313 ГК), оформляют безналичный способ приема и возврата денег и, в конечном итоге, являются расчетами между банком и вкладчиком по поводу вклада. Указанные операции оформляются, главным образом, платежными поручениями.