Lawplan

В.И. Серебровский выделил условия, которые позволяют интересу быть страховым:

- он должен носить имущественный характер;

- лицо, обладающие страховым интересом, (страховой интерресент) должно находится в юридической связи с тем, в чем имеется интерес;

- он должен быть субъективным;

- интерес должен быть правомерным;.

Данные условия и сейчас актуальны и необходимы для определения такого явления как страховой интерес и используются в этом качестве исследователями. Данные признаки позволяют с точностью выделить из всех видов заинтересованности в страховом правоотношении именно страховой интерес. В настоящий момент эти положения отражены и в законодательстве: ст. 4 Закона о страховании в качестве объекта страхования выделяет имущественный интерес и в личном, и в имущественном страховании; п. 1 ст. 930 ГК РФ говорит о правовом основании интереса страхователя в сохранении имущества; п. 1 ст. 928 ГК РФ запрещает страхование противоправных интересов. Но в подавляющем большинстве указанные выше положения касаются имущественного страхования.

Основываясь на этом можно выявить определение страхового интереса в имущественном страховании как имеющую денежную оценку и основанную на каком-либо правовом титуле правомерную заинтересованность страхователя (выгодоприобретателя) в сохранении имущественных ценностей или каких-либо других имущественных ценностей и получении страховой выплаты при наступлении страхового случая, который вызывает определенного рода убыток в этом имуществе или ценности.

При страховании имущества предусматриваются ситуации выдачи полиса на предъявителя (п. 3 ст. 930 ГК РФ), но и в этом случае выгодоприобретатель обязан доказать наличие у него интереса, иначе ему будет отказано в выплате. Данная процедура имеет массу подтверждений в судебной практике Постановления Президиума ВАС РФ № 6802/95, 21 ноября 1995 г., № 8639/95, 14 мая 1996 г., № 953/96, 9 июля 1996 г., № 6990/95, 6 мая 1997 г.

В имущественном страховании интерес приобретает функциональное значение, что выражается в следующем:

Во-первых, он позволяет осуществлять денежную оценку страхового риска, который имеет страховщик, то есть выявить страховую сумму, которая подлежит выплате при наступлении страхового случая. Исходя из объема страховой суммы, на основании страхового тарифа, определяется размер страховой премии.

Во-вторых, в двух из трех выделяемых ГК РФ видов договора имущественного страхования страхование сверх страховой стоимости не допускается.

В-третьих, из интереса, который подлежит страхованию, определяется страховой риск, который в наибольшей степени ему угрожает, и который передается "на страх" страховщику.

В-четвертых, интерессент легитимируется как страхователь или выгодоприобретатель в имущественном страховании. В личном последний определяется застрахованным лицом.

В-пятых, когда интерес и определяемый на основе интереса риск прекращаются по причинам, которые связаны с чем-то иным, чем страховой случай, прекращается и договор.

Исходя из этого, в договоре имущественного страхования интерес представляет наиболее важное из существенных условий договора имущественного страхования, определяющим в конечном итоге его действительность и предмет. Страховой интерес в имущественном страховании сильно отличается от такового в личном. Это в конце концов предопределяет те довольно различные подходы законодательства к правовой регламентации данных двух моделей страхования. Это различие вызывает и разделение страхования на имущественное и личное.